ING Avis : A lire avant d’y ouvrir un compte !

Pour commencer notre analyse d’ING concernant ses conditions d’entrée, nous allons d’abord vous présenter les conditions obligatoires liées à la souscription de tout type de compte courant ING. Dans un second temps, nous analyserons les conditions spécifiques pour chacune des 2 offres de la banque en ligne : Essentielle et Intégrale.

> Les conditions obligatoires pour toute ouverture de compte courant

Peu importe l’offre de compte courant ING pour laquelle vous opterez, vous devrez répondre à un certain nombre d’obligations :

• Être une personne physique
• Être majeur et capable physiquement
• Avoir un numéro de tel. mobile et un email valide
• Être fiscalement domicilié en France
• Être non fiché Banque de France dans les 6 derniers mois
• Être en mesure de délivrer un justificatif de revenus

Rien de particulier à noter ici : les conditions d’entrées d’ING sont tout à fait classiques, si ce n’est le fait d’avoir 2 justificatifs d’identité valides et de devoir produire un justificatif de revenus, nous y reviendrons plus en détail dans la partie suivante liée à l’ouverture de compte.

Voici un récapitulatif des conditions concernant l’offre Intégrale avec la carte Gold Mastercard :

Compte Intégrale	Conditions d’octroi
Gold Mastercard	– Sans conditions de revenus – Versement de 1200€ par mois ou 5000€ d’encours par an ou 5€ par mois

Plusieurs aspects sont à souligner concernant les conditions d’entrée de l’offre Intégrale d’ING :

1. Absence de conditions de revenus
2. Obligation de réaliser un versement mensuel de 1200€ par mois ou bien de détenir 5000€ d’encours sur un ou plusieurs produits ING (épargne, assurance vie…) sur l’année
3. Autre possibilité : payer des frais de tenue de compte de 5€ par mois pour s’affranchir des conditions de versement mensuel de 1200€ par mois

On constate donc que le versement mensuel obligatoire est le « prix » à payer pour jouir de la carte Gold Mastercard gratuitement . Cette condition ne posera pas fondamentalement problème si vous désirez faire d’ING votre banque principale, même si cela est quelque part une obligation de domiciliation tacite. L’autre alternative si vous n’êtes pas dans l’optique de faire d’ING votre banque principale ou que vous ne voulez tout simplement par faire un versement mensuel est de payer 5€ par mois, ni plus, ni moins, avec des services identiques.

5€ par mois pour une carte Gold, cela reste tout à fait attractif et intéressant d’un point de vue commercial, étant donné les caractéristiques de la carte niveau fonctionnalités, assurances et assistances, que nous allons détailler ci-après, même si avec 5€ de frais de tenue de compte nous ne sommes plus en présence d’un compte courant gratuit.

Pour résumer, l’on comprend qu’il y a une certaine exigence de la part d’ING concernant l’octroi de sa carte Gold. Cependant, la banque en ligne réalise un certain équilibre entre le coté haut de gamme de son offre en essayant toutefois de rester accessible avec cette possibilité d’opter pour une formule payante à 5€ par mois.

L’obligation de versement reste une exception sur le marché des banques en ligne pour une carte bancaire de cette gamme-là : le versement obligatoire est plutôt l’apanage de cartes de gamme supérieure comme la Visa Infinite ou Mastercard Elite.

Notons aussi l’effort appréciable réalisé par ING de proposer les mêmes conditions pour la carte en version débit immédiat qu’en version débit différé.

Voici un récapitulatif des conditions concernant l’offre Essentielle avec la carte Mastercard Standard :

Compte Essentiel	Conditions d’octroi
Mastercard Classique	– Pas de versement obligatoire – Gratuité de la carte sans conditions

Plusieurs aspects sont à souligner concernant les conditions d’entrée de l’offre Essentielle d’ING :

1. Absence de versement obligatoire
2. Une gratuité totale de la carte bancaire sans conditions
3. Pas de domiciliation obligatoire
4. Une seule version en débit immédiat est proposée

Le moins que l’on puisse dire, c’est que l’offre Essentielle d’ING a le mérite d’être simple et claire. Une gratuité totale de la carte bancaire à vie, pas d’obligation de versement mensuel ou de versement d’encours, ni de domiciliation obligatoire.

Évidemment, l’offre Essentielle, nous le constaterons tout au long de notre dossier d’avis sur ING, reste moins attractive que l’offre Intégrale avec sa Gold. Par exemple, à travers l’absence de débit différé, qui vient assurément participer à cette simplicité globale d’utilisation voulue par ING pour son offre Essentielle. Mais nous verrons que cette formule possède toutefois de solides atouts en ayant aussi le mérite de répondre à des besoins ciblés de manière concrète et efficace.

En conclusion, l’offre Essentielle d’ING est exempte de tout reproche concernant ses conditions d’accès, puisque vous ne devrez répondre à aucune obligatoire spécifique pour ouvrir un compte avec cette offre, si ce n’est les conditions obligatoires décrites plus haut.

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur ING concernant ses conditions d’entrées :

Pour rappel, sachez que vous ne pourrez ouvrir un compte courant chez ING qu’en respectant les critères ci-dessous :

• Être une personne physique
• Être majeur et capable physiquement
• Avoir un numéro de tel. mobile et un email valide
• Être fiscalement domicilié en France
• Être non fiché Banque de France dans les 6 derniers mois

Ce rappel étant fait, l’ouverture d’un compte ING se déroule en 4 grandes étapes :

1. Remplir le formulaire en ligne et signer électroniquement le contrat
2. Uploader les pièces justificatives exigées
3. Étude et validation de la demande par ING
4. Activation du compte et de la carte

> 1. Le formulaire et la signature électronique

Pour le formulaire à remplir, celui-ci est relativement simple. Il vous sera demandé :

• vos informations personnelles (nom, prénom, adresse, mail, numéro de portable…)
• des informations sur votre situation professionnelle (type de contrat, revenus mensuels nets avant prélèvement à la source, montant de votre épargne et placements, montant du patrimoine immobilier)
• le type de compte courant ING auquel vous désirez souscrire et ses caractéristiques (Essentielle, Intégrale, type de débit, niveau de découvert autorisé…)
• la souscription éventuelle à l’Assurance Moyens de Paiement Plus (30€ par an), LDD, LEO (Livret Epargne Orange)

Le formulaire est relativement simple à souscrire et prend moins de 10 minutes.

ING propose pour les personnes qui sont en situation d’hébergement de vous délivrer un modèle d’attestation d’hébergement tout prêt qu’il ne vous reste plus qu’à remplir et à faire signer. Pratique.

Une fois le formulaire rempli, vient l’étape de la signature électronique du contrat (convention de compte) qui récapitulera toutes les informations que vous avez renseigné avec les clauses du contrat. Celui-ci se fait par SMS.

> 2. Uploader les pièces justificatives

Vous devez ensuite uploader les pièces justificatives exigées que l’on vous récapitule ici :

• 2 justificatifs d’identité au choix : carte identité, passeport, permis de conduire, titre de séjour, extrait de naissance, livret de famille, contrat de PACS…)
• un justificatif de revenus : le montant doit correspondre à celui que vous avez indiqué sur le formulaire d’ouverture de compte ING. Le document exigé varie selon votre statut (salarié / bulletin de salaire, Dirigeant / dernier avis d’imposition, chômeur / attestation indemnités – de 3 mois…)
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois, au choix : facture gaz, électricité, eau, téléphone fixe ou mobile, dernier avis d’imposition ou taxe habitation moins de 3 mois

La signature du contrat ainsi que l’envoi du dossier peuvent se réaliser par courrier si vous le désirez.

Notez que si vous désirez opter pour une carte bancaire Gold Mastercard à débit différé avec le compte ING Intégrale vous devrez également délivrer dans tous les cas une copie de votre dernier avis d’imposition. Enfin, sachez que si vous désirez ouvrir un compte joint ING, le co-titulaire du compte devra lui aussi délivrer les mêmes pièces justificatives.

> 3. Étude et validation de la demande par ING

Pour faciliter le traitement de votre demande d’ouverture de compte ING, prenez le temps de vérifier que vos pièces justificatives soient bien lisibles et qu’elles correspondent bien à celles qui sont réclamées. Il faudra compter 5 jours pour avoir une réponse du service client d’ING.

> 4. Activation du compte et de la carte

Une fois le dossier validé par le service client ING, vous recevrez un SMS et un email comprenant votre identifiant client.

Vous recevrez sous 8 jours votre carte bancaire Mastercard par voie postale accompagné du mot de passe de votre espace client.

Il ne vous restera plus qu’à :

• procéder au virement des 300€ exigés vers votre compte courant ING depuis un compte externe à votre nom
• définir un code PIN pour votre carte Mastercard depuis l’espace client ING
• activer votre carte bancaire ING en effectuant un retrait dans un distributeur de billet.

Le service de mobilité bancaire “Switching Service” est un service gratuit et 100% en ligne qui permet de transférer tous vos prélèvements récurrents de votre ancienne banque vers votre compte courant ING.

Pour réaliser la procédure, il suffit d’en faire la demande depuis l’espace client ING. Il vous sera alors demandé :

• de renseigner le RIB de votre banque depuis laquelle vous désirez
• valider le mandat de mobilité bancaire

A partir de là, ING s’occupe de contacter votre banque et de faire les démarches à votre place afin d’organiser la migration de vos opérations. Sachez que la banque en ligne a eu la bonne idée de permettre à ses clients de pouvoir suivre ce processus directement depuis le service client étapes par étapes, ce qui est toujours appréciable.

Notez que le processus dure en moyenne 30 jours et pourra être plus rapide selon le nombre d’opérations que vous avez à migrer vers votre compte bancaire ING.

Sachez que si jamais vous possédez un crédit immobilier chez une autre banque, la banque en ligne vous propose de mettre en place un virement permanent gratuit depuis votre compte ING vers le compte où est débitée l’échéance de prêt immobilier.

Voici notre avis sur ING concernant l’ouverture de compte :

L’offre Intégrale est l’offre phare d’ING dans la mesure où elle est associée à la Gold Mastercard. Elle permet ainsi de bénéficier :

• d’un compte courant (avec possibilité de découvert autorisé jusqu’à 4000€)
• une carte Mastercard gratuite (débit immédiat / différé)
• un chéquier
• un ensemble de services gratuits (virements, prélèvements, appli mobile, coaching bancaire, alertes mails et SMS…)
• un accès aux produits ING (immobilier, assurance vie, épargne…)

Le compte s’adresse avant tout aux personnes qui recherchent une banque principale ou secondaire pour un usage quotidien et une orientation haut de gamme / voyage.

> Fonctionnement

Compte Intégrale	Conditions d’octroi
Gold Mastercard	– Sans conditions de revenus – Versement de 1200€ par mois ou 5000€ d’encours par an ou 5€ par mois

Pour rappel, le compte Intégrale permet de bénéficier d’une carte bancaire Gold Mastercard gratuite à vie, à partir du moment où vous réalisez un virement de 1200€ par mois en direction de votre compte ING.

Autre solution si le versement n’est pas envisageable pour vous : payer des frais de tenue de compte de 5€ par mois. En effet, à chaque trimestre, le service client ING, à l’aide d’un service informatisé et automatisé, va vérifier que vous avez bien alimenté votre compte de 3600€ sur le trimestre (1200€ par mois), et si ce n’est pas le cas, vous sera alors prélevé des frais de 5€ pour chaque mois où vous n’aurez pas atteint les 1200€.

> Carte Gold Mastercard

Voici un résumé de ce qu’il faut savoir avec la carte Mastercard Gold d’ING dans le cadre de l’offre Intégrale :

Plusieurs remarques peuvent se formuler sur l’offre Intégrale et sa carte Gold Mastercard :

• Une offre accessible avec une carte Gold : même si la gratuité est conditionnée à un versement obligatoire de 1200€, le fait de pouvoir disposer d’une carte Gold gratuite reste très intéressant vis à vis de l’état actuel du marché des banques en ligne. Notons qu’ING permet de surcroit de s’affranchir de cette règle du versement en payant des frais de tenue de compte de 5€ par mois : soit le tarif le plus bas pour cette catégorie de carte.
  Pour rappel, ING est en concurrence direct sur le créneau Gold Mastercard avec Fortuneo, qui elle contraint à l’obligation de 1800€ par mois de revenus pour bénéficier de la même carte gratuite.
• Une tarification attractive : avec la possibilité d’en jouir soit gratuitement ou au tarif de 5€ par mois, l’offre Essentielle d’ING permet assurément d’avoir accès à une carte haut de gamme dans des conditions tarifaires plus qu’intéressantes, nous aurons l’occasion d’en reparler dans notre partie consacrée aux tarifs.
• Une carte haut de gamme de qualité : qu’il s’agisse du niveau de plafond pour les retraits et les paiements ou des assurances et assistances, mais surtout de son programme Priceless qui offre une myriade de services intéressants, la carte Gold est assurément une carte attractive sur bon nombre d’aspects.

> Plafonds :

Concernant la problématique des plafonds, voici comment ils sont définis avec l’offre Intégrale d’ING :

Il est important de préciser qu’il s’agit avant tout de plafonds par défaut qui vous serons attribués dès l’ouverture du compte ING sur la base des informations que vous aurez renseignées et justifiées sur vos revenus. Cependant, rien n’est figé : il vous sera possible de faire modifier ces plafonds sur demande auprès du service client ING.

> Assurances, Assistances et Services

Les assurances, assistances et services de la carte Gold constituent l’un des gros points fort de la carte Gold Mastercard proposée par ING. Ainsi, nous allons tâcher de vous présenter en détail les éléments qui caractérisent cette offre pour que vous puissiez mieux vous faire une idée des avantages de la carte Gold en la matière.

Commençons tout d’abord par vous présenter les assistances et assurances d’ING Intégrale :

Vous le voyez, si vous voyagez régulièrement à l’étranger, la Gold Mastercard peut être très utile, dans de multiples situations. Nous vous avons par ailleurs délivré à la fin du tableau un PDF qui résume toutes les conditions générales et particulières des assistances et assurances et le montant maximal de prise en charge pour chaque événement. Notre conseil : notez le numéro de Mastercard avant de partir en voyage pour l’avoir à disposition en cas de pépin.

Concernant les services, vous aurez accès au programme Priceless de Mastercard qui se décompose en 2 offres :

> le programme Priceless Specials : il s’agit d’une offre de cashback en lige ou en magasin vous permettant d’être remboursé d’une partie du montant de vos achats par un nombre important d’enseignes partenaires.

Voici quelques exemples de Cashback disponibles au moment de la rédaction de ce dossier concernant notre avis sur ING :

> le programme Priceless Cities : il s’agit d’un programme vous permettant d’accéder à des événements dans les grandes villes dans le monde entier (loisirs, arts et culture, sport, voyages, gastronomie…) à des tarifs préférentiels.

Voici quelques exemples d’événements proposés au moment de la rédaction de ce dossier concernant notre avis sur ING :

L’offre Essentielle est la nouvelle offre d’entrée de gamme d’ING venue directement concurrencer les néobanques, en offrant un compte simple et limité dans son utilisation mais qui saura, nous allons le voir, répondre à de vraies problématiques.

Compte Essentiel	Conditions d’octroi
Mastercard Classique	– Pas de versement obligatoire – Gratuité de la carte sans conditions

L’offre Essentielle se caractérise par :

• un compte courant (sans possibilité de découvert autorisé)
• une carte Mastercard Standard gratuite et sans aucune conditions (disponible en débit immédiat uniquement)
• un ensemble de services gratuits (virements, prélèvements, appli mobile, coaching bancaire, alertes mails et SMS…)
• sans obligation de dépôt à l’ouverture du compte bancaire
• absence de chéquier et de découvert autorisé
• un accès aux produits ING (immobilier, assurance vie, épargne…)

Vous l’aurez compris, ce compte bancaire vise avant tout à cibler les jeunes et les personnes désireuses de maîtriser leur budget, avec un compte bancaire pour des utilisations ciblées.

> Carte Mastercard Standard

Voici un résumé de ce qu’il faut savoir avec la carte Mastercard Standard d’ING dans le cadre de l’offre Essentielle :

Plusieurs remarques peuvent se formuler sur l’offre Intégrale et sa carte Mastercard Standard :

• Une offre simple pour un public ciblé : avec l’absence de découvert autorisé et de chéquier, ING s’oriente clairement vers un public jeune et qui désire avoir la main sur son budget au quotidien. En témoignent aussi les plafonds d’utilisation restreints de la carte au niveau paiement et retrait, l’absence de paiement différé, mais également sur le nombre de retraits gratuits qui sont limités à 5 par mois.
  Le ciblage n’est donc pas sans rappeler celui des néobanques, ce qui permet à ING d’avoir aussi désormais une présence dans cet environnement avec une offre simple pour une utilisation basique d’un compte courant.
• Une offre accessible : avec une gratuité totale de la carte bancaire (sans aucune condition d’utilisation ni de versement) et avec une absence minimum de versement pour l’ouverture du compte, l’offre d’ING est tout ce qu’il y a de plus accessible.
• Une carte à autorisation systématique : dans la lignée de cette simplicité, l’offre Essentielle d’ING propose une carte Mastercard à autorisation systématique. Autrement, le solde de votre compte sera interrogé systématiquement : impossible de dépenser plus que ce que vous détenez sur votre compte bancaire. Conséquence logique : pas de découvert autorisé. A noter que ce type de carte peut présenter des soucis de compatibilité dans les enseignes qui exigent une empreinte bancaire, comme les parkings ou les péages.
  Par ailleurs, ING assure sur son site que les opérations pourront “de façon exceptionnelle et pour un montant limité” être malgré tout réalisées en cas de défaut de solde de la part du client possesseur de la carte.

> Assurances, Assistances et Services

Les assurances et assistances de la carte Mastercard Standard qui composent l’offre Essentielle permettent de bénéficier de couvertures et de prestations qui peuvent constituer une véritable aide lors de ses déplacements à l’étranger. Voici pour commencer un récapitulatif de l’offre de la carte bancaire sur le sujet :

Plusieurs constats peuvent se formuler concernant l’offre d’assistances et d’assurances avec la carte ING Mastercard Standard :

• On constate que la Mastercard Standard avec l’offre Essentielle d’ING est nettement mois lotie en matière d’assurances que ne peut l’être la Gold.
• Au niveau assurances, vous n’aurez le droit qu’à 2 couvertures : en cas d’accident à l’étranger dans un transport public et dans un véhicule de location.
• Au niveau assistances, les deux cartes (Standard et Gold) proposent les mêmes couvertures, mais pas avec les mêmes plafonds. En revanche, pour une offre d’entrée de gamme, le niveau d’assistance de la carte bancaire composant l’offre Essentielle d’ING est vraiment intéressante.

Si vous hésitez à choisir l’offre Intégrale et l’offre Essentielle, nous vous avons concocté un comparatif des deux offres d’ING qui vous permettra d’y voir plus clair sur les différences entre les deux offres.

Tout d’abord, commençons par les caractéristiques du compte en lui même :

Plusieurs remarques peuvent se formuler :

• Au niveau de l’accessibilité, l’offre Essentielle est plus accessible que l’offre Intégrale. Pas de versement minimum obligatoire ni de frais de tenue de compte. On note même une absence de versement minimum lors de l’ouverture du compte.
• Au niveau de la carte bancaire, il n’y a évidemment pas photo. L’offre Intégrale avec la carte haut de gamme Mastercard Gold supplante la carte Mastercard Standard. On le vérifie au niveau des plafonds, de la technologie embarquée dans la carte mais aussi au niveau de la présence du débit différé avec ING Intégrale.
• L’absence de découvert autorisé et de chéquier de l’offre Essentielle dénote bien qu’il s’agit d’un compte pour un usage limité, quand l’offre Intégrale d’ING comporte ces 2 services. On remarque toujours dans cette optique que l’usage des retraits gratuits est lui aussi limité avec la Mastercard Standard (5 gratuits puis 1€ par mois) alors que les retraits sont illimités coté Gold Mastercard. En revanche, pas de différence de tarification pour les opérations en devises.
•  Au niveau assurances, assistances et services : pas de différences à noter pour l’offre d’assistances (si ce n’est au niveau des plafonds de couvertures), ce qui est plutôt intéressant pour l’offre Essentielle, mais une offre bien plus fournie concernant le volet assurances pour la Gold. On note la présence du programme Priceless avec la Gold, qui constitue un avantage certain et qui est en revanche logiquement absent pour l’offre d’entrée de gamme Essentielle.

Au final, la dénomination des offres résume assez bien leur contenu. L’offre Essentielle permet de bénéficier de l’essentiel de la banque en ligne, à savoir un compte bancaire dématérialisé pour des besoins limités et gratuits pour la plupart, tandis que l’offre Intégrale est davantage conçue pour une utilisation quotidienne avec une orientation haut de gamme et voyage.

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur ING concernant sa carte bancaire :

L’offre de bienvenue d’ING est de 160€ offerts. Il faudra au préalable verser les 300€ minimum et la somme sera versée en une seule fois sur votre compte ING, sous un délai de 3 mois maximum (ce qui est un peu long). Il n’y a pas besoin de rentrer de code promotionnel dans le formulaire d’ouverture de compte pour en profiter. La prime de bienvenue ING est donc valable autant pour l’offre Essentielle que pour l’offre Intégrale et autant pour l’ouverture d’un compte individuel que pour un compte joint (cumul non possible).

Pour bénéficier de l’offre de bienvenue ING, il sera nécessaire d’activer votre compte en versant les 300€ pour l’offre Intégrale, ou d’activer votre carte bancaire pour l’offre Essentielle

Ne vous fiez pas aux dates limites de promotion, dans la plupart des cas cette offre de bienvenue est systématiquement renouvelée, étant donné que la plupart des banques en ligne s’alignent sur ce montant.

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur ING concernant son offre de bienvenue.

Commençons sans plus attendre par un récapitulatif des principales lignes tarifaires d’ING pour ses deux comptes Essentielle et Intégrale :

[Les tarifs d’ING en détails]

Nous allons analyser la grille tarifaire d’ING pour le compte courant sous 3 angles :

1. Par rapport aux tarifs pratiqués par une banque traditionnelle
2. Par rapport aux tarifs pratiqués par le reste des banques en ligne
3. Les différences tarifaires entre les deux offres ING Essentielle et ING Intégrale

> 1. Les tarifs d’ING en comparaison d’une banque traditionnelle

Globalement il n’y a pas photo, les économies réalisées avec ING en comparaison d’une banque traditionnelle sont concrètes et importantes. Si l’on ne voulait prendre qu’un exemple, celui du tarif de la carte Gold est très éloquent. Il faut tout d’abord indiquer que le nombre de banques traditionnelles proposant la carte Gold à ses clients est relativement restreint puisqu’elles se comptent sur les doigts de la main. Ensuite, la cotisation annuelle pour la carte Gold est en moyenne de 125€ quand ING la propose gratuitement.

Même si vous ne réalisez pas le versement mensuel, vous devrez donc payer 5€ de frais de tenue compte par mois quand ils sont en moyenne d’une vingtaine d’euros par mois chez les banques traditonnelles…

Sur les opérations courantes et les opérations exceptionnelles, là aussi la différence est importante.

Exemple, la réédition du code de la carte bancaire est gratuit avec ING quand il coûte 10€ en moyenne avec les autres banques traditionnelles. Autre exemple, les commissions d’intervention, gratuites chez ING et à 8€ chez les banques avec pignon sur rue. Même chose pour la carte Standard Mastercard avec l’offre Essentielle, dont la cotisation tourne autour de 45€ en moyenne chez les banques classiques quand elle est gratuite avec ING.

Aussi, si vous comptez faire d’ING votre banque principale et que la problématique de la tarification est primordiale pour vous, la banque en ligne est clairement un choix intéressant en ce sens.

En résumé :

• les tarifs sont nettement plus compétitifs avec ING en comparaison d’une banque traditionnelle
• les économies réalisées concernent la quasi intégralité des lignes tarifaires
• la carte Gold est gratuite chez ING contre 125€ chez une banque classique
• pas de frais de tenue de compte chez ING contre 20€ par mois chez une banque classique

> 2. Les tarifs d’ING en comparaison des banques en ligne

Nous l’avons souvent expliqué, les différences de tarifs entre les banques en ligne se jouent souvent dans un mouchoir de poche.

Cependant, il subsiste certaines lignes tarifaires ou les différences peuvent être intéressantes selon les profils et les besoins, et c’est la raison pour laquelle nous avons trouvé utile de vous présenter globalement comment se comportaient les offres d’ING en comparaison des autres banques en ligne.

Pour ce qui est de la carte bancaire Gold Mastercard, la seule banque en ligne proposant ce type de carte est Fortuneo Banque. Au niveau accessibilité, Fortuneo exigera 1800€ de revenus mensuels pour y prétendre quand ING demandera seulement le versement de 1200€ par mois (ou de payer 5€ mensuellement) pour pouvoir en profiter. Pour l’accès à la carte via l’épargne, ING exige 5000€ d’épargne quand Fortuneo en demande 10.000€.

Aussi, ING s’avère plus intéressante de ce point de vue que sa concurrente si vous désirez une Gold Mastercard car son offre est nettement plus accessible, étant sans conditions de revenus.

Pour ce qui est des autres lignes tarifaires, les différences entre ING sont globalement assez peu nombreuses. Sur l’étranger avec 2% de frais sur le montant, elle se situe dans la moyenne, comme c’est le cas de Monabanq et d’Hello Bank ; Boursorama et Fortuneo s’étant déclaré une guerre ouverture sur ce créneau avec un taux de 1,94%. La différence n’étant donc pas non plus extrêmement importante sur le volet tarifs à l’étranger avec la carte.

On notera la présence de frais de 15€ pour le renouvellement anticipé d’une carte bancaire quand les autres banques en ligne le propose soit légèrement moins cher soit gratuitement.

Pour le découvert autorisé, elle se situe dans la moyenne des autres avec 8% et est plutôt compétitive pour les intérêts concernant les découverts non autorisés avec 16%. ING est d’ailleurs une des rares banques en ligne à ne pas facturer les lettres d’information pour les situations de chèques sans provision, quand les autres banques en ligne les facturent entre 10 et 14€ par opération.

En résumé :

• les différences de tarifs entre les banques en ligne sont très minces
• ING se distingue sur l’accessibilité de sa carte Gold
• ING se situe dans la moyenne en comparaison des autres banques en ligne niveau tarification

> 3.  Les tarifs d’ING Intégrale vs ING Essentielle

Comme vous pourrez le voir dans notre tableau récapitulatif des principaux tarifs d’ING sur les opérations courantes et exceptionnelles, la différence de tarif n’est pas très importante entre les deux offres.

Il est en réalité difficile de comparer les deux offres sur cet aspect, étant donné que chacune d’entre elle cible des publics différents : une visant à la maîtrise des dépenses et une autre à un usage plus quotidien avec une orientation haut de gamme / voyage.

La seule ligne tarifaire d’importance que nous avons constaté entre les deux offres concernant les retraits :

• Les retraits en France et en UE : gratuits avec l’offre Intégrale et uniquement gratuits pour les 5 premiers avant de devenir payants à 1€ le retrait pour l’offre Essentielle

Mis à part cela, ING a fait en sorte, pour gagner en clarté et en simplicité, que les lignes tarifaires soient identiques sur les 2 formules.

En résumé :

• les tarifs sont quasiment les mêmes entre les offres Essentielle et Intégrale
• la seule différence d’importance réside dans les retraits en France et en UE (5 gratuits puis 1€ pour l’offre Essentielle)

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur ING concernant les tarifs des opérations liées au compte courant.

Ce contexte rappelé, voici pour commencer un tableau récapitulatif de ce qu’il faut savoir sur le service clientèle d’ING :

> Plusieurs constats sont à formuler quant au service client ING :

• l’appel au service clientèle est gratuit : nous le soulignons car ce n’est pas forcément le cas chez certaines banques en ligne, et cela est toujours appréciable pour le client
• des horaires larges : jusqu’à 21h en semaine et 18h le samedi. Un très bon point pour ING qui s’adapte aux contraintes horaires des emplois modernes en proposant une large plage de disponibilités
• des conseillers spécialisés dans les produits bancaires si besoin : ING a eu la bonne idée de mettre en place une équipe d’agents spécialisés dans les produits bancaires comme l’assurance vie, le crédit immobilier ou encore l’univers boursier.
• des échanges possible par visio-conférence : disponibles notamment pour les projets d’envergure comme les projets patrimoniaux…
• un univers communautaire très développé : le forum Web Café est un espace communautaire en ligne modéré par ING qui regroupe plus de 40.000 membres et qui a généré depuis sa création plus de 115.000 messages. Il permet de poser des questions directement à ING mais aussi d’interagir avec tous les clients de la banque en ligne, ce qui permet d’avoir des réponses très rapides et de qualité.
• le « Labo«  : il s’agit d’un espace d’expression pour les clients d’ING afin de leur soumettre des axes d’amélioration et des nouvelles idées. La banque précise même quelles sont les idées qui ont été retenues, et quelles sont celles qui sont en cours de réalisation. Elle propose dans la même optique à ses clients de devenir bêta-testeurs des nouveaux produits et services de la banque.

> Notre test du service client

Dans la cadre de la réalisation de ce dossier sur notre avis concernant ING, nous avons utilisé les 4 canaux suivants :

1. le téléphone : avec 3 appels réalisés (2 en semaine en matinée et un le samedi après-midi) afin d’avoir une vision la plus réaliste possible d’une utilisation du service
2. le Web Café : le forum d’ING
3. Twitter
4. Facebook

Globalement, notre expérience a été satisfaisante. Notons en premier lieu le temps d’attente relativement faible et même en période de “rush” le samedi après midi. Nous n’avons jamais attendu plus de 1 minutes 30 pour obtenir un conseiller.

Aussi, ces derniers ont été calmes, polis et courtois et sur nos 3 appels seul un conseiller a eu quelques difficultés à nous répondre à une question technique sur la carte à contrôle de solde Mastercard Standard qui compose l’offre Essentielle. Le reste des conseillers ont été au point sur les produits.

Évidemment, notre expérience ne saurait définir avec certitude la qualité globale du service client comme cela pourrait être le cas avec une utilisation sur la durée, mais nous avons pu constater que globalement les interlocuteurs étaient calmes, attentifs et plutôt souriants, ce qui laisse présager une qualité de service intéressante.

Pour le WebCafé, nous avons eu dans l’heure une réponse d’un utilisateur et quelques heures plus tard une réponse d’une modératrice. La réponse de cette dernière était naturellement plus précise et complète que n’a pu l’être celle du client ING parcourant le forum.

Concernant Twitter, nous avons été agréablement surpris : une première question répondue en moins de 5 minutes et une série d’autres questions répondues dans le même délais, avec pareillement des réponses claires. Nous remercions au passage Maryne pour sa gentillesse et son efficacité !

Enfin pour Facebook, comme bien souvent avec les banques en ligne, bien que le niveau de réponse ait été satisfaisant, il nous a fallu attendre 6 heures pour avoir une réponse.

Pour terminer cette analyse voici notre avis sur ING concernant son service client :

Découvrons pour commencer l’ensemble des fonctionnalités de l’appli mobile ING.

L’appli mobile d’ING propose un certain nombre de fonctionnalités pour tout ce qui relève de la gestion du compte mais également en matière de sécurisation de celui-ci plus globalement. On sent que la banque en ligne a fait un effort sur cet aspect, en intégrant notamment les fonctionnalités les plus indispensables :

• désactivation temporaire de la carte bancaire
• possibilité de mise en opposition de la carte
• désactivation du sans contact
• authentification par empreinte digitale (FaceId)
• une connexion sécurisée, avec déconnexion automatique

Il aurait été intéressant dans cette optique de compléter le dispositif par la désactivation de la carte pour les achats sur internet ou encore uniquement pour l’étranger.

Globalement, l’expérience bancaire traditionnelle est bien reproduite via cette appli mobile, et ce d’autant plus que vous n’aurez pas accès à des guichets physiques avec ING.

Les fonctionnalités permettant de mieux gérer son budget au quotidien font partie des indispensables d’une appli mobile de banque en ligne.

En la matière, voici les fonctionnalités dont vous pourrez profiter avec l’appli mobile ING :

• Affichage transaction temps réel
• Catégorisation des dépenses
• Suivi des opérations et budget
• Modification des plafonds
• Vue simplifiée des comptes
• Tableaux de bord des comptes
• Solde prévisionnel
• Gestion Alertes SMS & Email
• Virements internes instantanés

Globalement, les fondamentaux sont présents en matière de gestion de budget. La visualisation globale et simplifiée de l’ensemble de ses comptes ING (courant, épargne…), la visualisation du solde prévisionnel (opération en cours) ainsi que l’affichage des transactions en temps réel permettent d’avoir une vue la plus précise possible sur le solde réel de son compte bancaire.

On notera l’accent intéressant porté par ING concernant les alertes par SMS et par mail qui permettent de programmer tout un ensemble d’indicateurs comme :

• balance faible
• l’approche de la limite des plafonds de votre Mastercard
• l’arrivée d’un prélèvement
• les opérations à venir…

Enfin, la catégorisation des dépenses remplie sa fonction de manière efficace avec une catégorisation automatique de celles-ci, ce qui permet de savoir exactement dans quel poste de dépense va votre argent au quotidien et de pouvoir mieux gérer votre budget en fonction.

Concernant les services digitaux que propose l’appli ING, voici ceux que nous avons pu lister :

• Service de mobilité bancaire
• Coach épargne
• Parrainage
• Agrégateur de comptes

Concrètement, les fonctionnalités sont davantage liées aux services internes d’ING plus qu’à de véritables fonctionnalités digitales en tant que telles.

On en veut pour preuve l’absence de paiement mobile qui reste un élément de plus en plus demandé par les utilisateurs de banques en ligne.

ING n’est pas la seule a être dans ce cas puisque Monabanq, Bforbank et Hello Bank n’en proposent pas également. Logiquement, étant donné l’enjeu que constitue l’appli mobile pour les banques en ligne, surtout auprès de leurs clients connectés, on verra sans doute l’arrivée du paiement mobile au courant de l’année 2020. L’absence de virement instantané s’inscrit aussi dans le même constat.

Plus globalement, ce qui ressort des commentaires des utilisateurs de l’appli mobile, que ce soit dans le web café ING ou dans les différents stores, est une appli qui pêche quelque peu en matière d’expérience utilisateur, notamment en raison de sa ressemblance trop importante avec le service client disponible sur desktop.

Il se murmure que la banque en ligne devrait sortir rapidement une nouvelle version de son appli mobile avec tout un tas de correctifs et surement de nouveautés, qui seront à la hauteur des exigences de leurs clients, avec lesquels ING a l’avantage de pouvoir communiquer directement via son espace communautaire très développé.

Pour terminer notre analyse, voici notre avis sur ING concernant son appli mobile :

Plusieurs commentaires peuvent se formuler concernant l’offre de crédit immobilier d’ING :

• un taux de crédit immo dans la moyenne haute des banques en ligne (sauf en cas de domiciliation) : on constate que les taux immobiliers proposés dans le cadre du crédit immo ING manquent de compétitivité par rapport aux autres banques en ligne. Cependant, si vous décidez de domicilier vos revenus dans la banque, une baisse de 0,10% vous sera accordée. A titre de comparaison, pour un taux sur une durée d’emprunt de 20 ans, ING propose 1,16% quand Fortuneo se positionne à 0,87% et Bousorama Banque à 1,04%
• des conseillers spécialisés en immobilier : ING a eu la bonne idée de mettre en place un pôle de conseillers spécialement pour le crédit immobilier qui pourront vous accompagner dans toutes les démarches liées à votre prêt
• une souplesse dans le crédit : modularité des remboursements, reports jusqu’à 3 mois de ces derniers, solde anticipé du crédit (total ou partiel)
• un montant empruntable large : de 80.000€ à 1,5 million d’euros pour une durée allant de 8 à 25 ans
• une offre de rachat de crédit disponible

> L’assurance emprunteur

Concernant l’assurance emprunteur, ING s’est associé avec Axa et propose pas moins de 5 garanties :

• la garantie décès
• la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• la garantie incapacité temporaire totale (ITT)
• la garantie invalidité permanente totale (IPT)
• la garantie perte d’emploi

> Le service Prêt Immo Direct

Enfin, ING a récemment lancé le service Prêt Immo Direct, un service qui permet de réaliser une analyse complète de vos comptes afin de vous donner une réponse de principe immédiate pour votre demande de crédit immobilier et une réponse définitive en 48h. L’algorithme va en effet analyser vos comptes (revenus, épargne et charges) en seulement 10 minutes pour vous donner une réponse de principe immédiate.

Le service n’est pour le moment qu’accessible aux salariés célibataires primo-accédants mais devrait très bientôt s’ouvrir à d’autres profils. L’intérêt est de pouvoir faire une demande de prêt immo en temps record, 100% en ligne et sans aucune paperasse !

Pour terminer notre analyse, voici notre avis sur ING concernant son crédit immobilier :

> Quelques commentaires sur cette offre de livrets :

La politique vis-à-vis du livret d’épargne d’ING est de proposer un total de 3 livrets différents :

• livret A
• LDD
• livret d’Epargne Orange

Alors, niveau rémunération, la banque en ligne ING s’aligne évidemment sur les taux d’Etat pour le livret A et le livret de développement durable (LDD), en proposant par ailleurs son propre livret d’épargne, le LEO  (Livret Epargne Orange) :

• taux de 0,75% net annuel plafonné à 22.950€ pour le livret A
• taux de 0,75% net annuel plafonné à 12.000 € pour le LDD
• taux de 0,05% net annuel plafonné à 3 millions d’euros pour le Livret Epargne Orange

Une offre donc assez classique. Ensuite, on note une absence de PEL et de CEL, contrairement à son concurrent direct Boursorama Banque, ainsi que de Livret Jeune, contrairement à Hello Bank qui est l’une des rares à le proposer avec Monabanq.

> Plusieurs choses sont à souligner concernant le livret Epargne Orange d’ING (LEO) :

• un taux promotionnel de 2% bruts les 2 premiers mois jusqu’à 15. 000€, ensuite le taux repasse à 0,05% brut
• le plafond maximal du livret Epargne Orange d’ING est de 3 millions d’euros
• un livret d’épargne accessible : le minimum de dépôt est de 0€, et l’ouverture du compte épargne est gratuite, tout comme sa clôture et est garanti sans frais de gestion
• une gestion souple de votre livret : vous déposez et retirez comme vous le désirez vos fonds
• gérable depuis l’appli mobile ING
• les virements de votre compte courant vers le livret Epargne Orange ING sont gratuits
• 15 jours d’intérêts gagnés par an : les sommes déposées entre le 1 et le 15 du mois produiront des intérêts le lendemain et les sommes déposées entre le 15 et le dernier jours généreront des intérêts le 1er du mois suivant ; les intérêts sont versés le 31 Décembre
• il est possible d’ouvrir un LEO pour ses enfants

Enfin soulignons que l’offre d’épargne d’ING est en effet l’une des rares à proposer un taux boosté, ce qui constitue un avantage certain dans la concurrence qu’elle se livre avec les autres acteurs.

Pour terminer voici notre avis sur ING concernant son offre de livret d’épargne :

ING propose une offre de prêt personnel tout ce qu’il y a de plus classique. Voici les principaux commentaires que l’on peut formuler à ce sujet :

• une offre réservée aux clients d’ING seuls : pour le moment, il faudra justifier 6 mois d’ancienneté auprès de la banque afin de pouvoir candidater à l’obtention d’un prêt personnel. Bien que ce délai soit surement négociable avec le service client, il aurait été intéressant de pouvoir l’ouvrir directement pour les clients et sans même forcément l’être.
• un taux de financement compétitif : 1% TAEG
• la présence des fondamentaux du crédit conso « banque en ligne »: banque en ligne oblige, ING propose un certain nombre d’avantages tarifaires intéressants, comme l’absence de frais de dossier ou de remboursement anticipé
• l’impossibilité de faire financer pour l’achat d’une auto location longue durée (LLD) ou de la location avec option d’achat (LOA)

Voici ce qu’il faut retenir du contrat d’assurance vie ING Vie :

• 2 fonds en euros : une rémunération nette en 2018 de 1,65% pour son fond Eurossima et de 2,25% nette pour son fond Netissima (orienté immobilier)
• 2 modes de gestion : libre et pilotée. La première permet donc de réaliser ses investissements soi même, en choisissant parmi les fonds en euros et une sélection parmi 41 supports en unités de compte, dont un OPCI et la seconde de déléguer ses investissements à un gestionnaire selon une stratégie préalablement choisie
• Une gestion pilotée gérée avec 4 profils d’investissements : mandat prudent, équilibré ou offensif
• Une offre de bienvenue de 160€ : nécessite d’avoir soit un compte courant / joint ou un livret d’épargne ING
• Une tarification intéressante : absence de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de sortie

Voici les rémunérations générés par les deux fonds en euros depuis 3 ans :

Et les rémunérations sur le même espace temps pour la gestion pilotée :

Globalement, le contrat ING Vie s’avère donc intéressant sur plus d’un point et s’aligne sur les standards des banques en ligne en matière de tarification, avec en sus une offre de bienvenue qui est cependant uniquement réservée aux clients compte courant et compte épargne ING.

De plus, c’est la banque d’affaire Rothschild & Co Asset Management qui est chargée de gérer tous les encours d’assurance-vie, et lorsque l’on connaît leurs prestations, il y a de quoi être rassuré.

Voici d’ailleurs un récent point de marché proposé par le gestionnaire de l’assurance vie d’ING Rothschild & Co Asset Management :

Les contrats d’ING Vie sont pour le moins diversifiés dans le sens où ils sont réservés à des actions françaises mais également à des actions de pays émergeants. On saluera enfin l’effort réalisé par ING d’avoir rendu ses contrats d’assurance vie accessibles à ses clients, dans la mesure où le minimum de versement est de 300€ seulement.

On termine par notre avis sur ING et son offre d’assurance vie :

Plusieurs commentaires peuvent se formuler vis à vis de l’offre boursière d’ING :

• Des économies importantes en comparaison des banques traditionnelles
  Avec l’absence de droits de garde, l’économie réalisée est effectivement immédiate. Plus généralement, ING a choisi de proposer des frais de courtage globalement très compétitifs, afin d’attirer tous les clients de banques traditionnelles réalisant des ordres de bourse. La banque annonce par ailleurs permettre de réaliser 63% sur les frais de courtage sur Euronext et 62% sur le marché US, en comparaison des tarifs  pratiqués par les banques françaises classiques.

• Un environnement bien pensé pour gérer son portefeuille
  Avec la présence de favoris, suivi des cours et un carnet d’ordres qui permet de visualiser ses dernières transactions en temps réel. ING propose aussi pour tester ses stratégies d’investissements un portefeuille boursier fictif mais aussi un logiciel d’analyse graphique (Wincharts) et tout un tas d’outils pour suivre au mieux son portefeuille (carnet d’ordre…)
• Le service Service Equiduct : avoir le meilleur prix d’exécution
  Service gratuit qui permet à la plateforme de rechercher le meilleur prix d’exécution sur 5 marchés importants sur pas moins de 400 valeurs Euronext.
• Un environnement pédagogique fourni: vidéos, moteur de recherche de valeurs, analyses fondamentales et techniques, point boursiers et actualités.

On termine par un récapitulatif de notre avis sur ING concernant son offre boursière :