đȘquels sont les risques pour les fintechs ?
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quels sont les risques pour les fintechs ?

Pouvoir effectuer un paiement en 2, 3 ou 4 fois a rĂ©volutionnĂ© la vie de centaines de mĂ©nages, surtout dĂšs que la somme devient consĂ©quente. De nombreuses fintechs, comme Klarna, ont saisi cette opportunitĂ© du paiement fractionnĂ© pour lâoffrir Ă leur clients. Mais, les risques et la rĂ©gulation les menaces.
Le BNPL, câest quoi ?Â
Le BNPL vient de lâanglais âbuy now, pay laterâ qui signifie, âacheter maintenant, payer plus tardâ. On appelle aussi ce type de paiement, un paiement fractionnĂ©. Le but de ce paiement, dĂ©clinĂ© en plusieurs achats, est de permettre au consommateur dâeffectuer un paiement, consĂ©quent ou non, et de pouvoir le diviser en 2, 3 ou 4 fois, sans frais. Cette pratique sâest beaucoup dĂ©veloppĂ©e pendant le crise sanitaire.Â
Les consommateurs effectuent gĂ©nĂ©ralement un paiement initial pour lâachat, puis remboursent le reste en un nombre prĂ©dĂ©terminĂ© de versements. Le montant des transactions doit ĂȘtre le mĂȘme Ă chaque fois. Ce type de paiement fonctionne comme les mini-crĂ©dits Ă la consommation.Â
En 2022, selon un sondage Harris Interactive pour lâObservatoire Cetelem, le paiement fractionnĂ© serait utilisĂ© par :Â
- 44% des FrançaisÂ
- 66% des Français ayant moins de 35 ansÂ
Mais, de trĂšs nombreux Français sont conscients des risques Ă©ventuels liĂ©s Ă ce paiement. En effet, 61% des Français, et 75% des 18-24 ans, estiment que le paiement fractionnĂ© incite Ă acheter des produits avec des sommes plus consĂ©quentes.Â
Les acteurs sur le marchĂ©Â
Sur le marchĂ© BNPL, diffĂ©rents acteurs sont en concurrence : les organismes de crĂ©dit et les fintechs. Une fintech est gĂ©nĂ©ralement une petite entreprise du type start-up et PME qui fournissent des services financiers grĂące Ă des solutions innovantes. Les plus grandes dâentre elles se dirigent vers les super-app qui procurent un service tout en un centralisĂ© sur une application mobile. On peut citer parmi elles Alma, Klarna, Younited Credit, Scalapay et Floa Bank. Elles proposent toutes le service BNPL mais Ă©galement un large portefeuille de services bancaires.Â
Les organismes de crĂ©dit comme Oney, eux, Ă©taient dĂ©jĂ spĂ©cialisĂ©s dans les crĂ©dits Ă la consommation et les crĂ©dits renouvelables. Avec le dĂ©veloppement du paiement fractionnĂ© aux Etats-Unis, ces Ă©tablissements se sont lancĂ©s dans ce type de paiement afin de rester attractif. Le paiement BNPL est considĂ©rĂ© comme un mini-crĂ©dit remboursable, en plusieurs fois, sous 90 jours.Â
La nouveautĂ© majeure est le lancement de ce service auprĂšs des gĂ©ants amĂ©ricains. La sociĂ©tĂ© PayPal a lancĂ© en 2021 â4x PayPalâ qui permet Ă tous ses utilisateurs de payer en 4 fois sans frais. Mais lors de la WWDC 2022 dâApple, la grande confĂ©rence annuelle qui dĂ©voile toutes les nouveautĂ©s, Apple a annoncĂ© son nouveau service liĂ© Ă Apple Pay : Apple Pay Later. Le but sera dâeffectuer des paiements fractionnĂ©s au sein mĂȘme de lâapplication Cartes dâApple. Cette nouveautĂ© sera lancĂ©e en mĂȘme temps que la mise Ă jour annuelle dâIOS et uniquement aux Etats-Unis pour le moment.
Les diffĂ©rents risquesÂ
Les fintechs font lâobjet de nombreux risques en ce moment, de part lâaugmentation des risques liĂ©s Ă lâinflation, mais Ă©galement celui de la rĂ©gulation. En effet, les fintechs ne subissent pas les mĂȘmes rĂ©glementations que les organismes de crĂ©dits.Â
Contrairement aux Ă©tablissements de crĂ©dits, le BNPL Ă©chappe Ă la lĂ©gislation sur le crĂ©dit Ă la consommation, et Ă lâobligation des vĂ©rifications strictes sur la solvabilitĂ© des clients afin de limiter au maximum les risques. Les Ă©valuations sont rapides et fondĂ©es uniquement sur le compte bancaire du client, et non pas sur son historique et les autres paramĂštres.Â
La limite du BNPL pour les fintechs est leur capacitĂ© Ă gĂ©rer les risques, notamment celui de surendettement. Si un client effectue de maniĂšre rĂ©currente un paiement fractionnĂ©, alors il peut, au long terme, ĂȘtre victime de surendettement. Câest pourquoi il faut suivre avec vigilance lâĂ©volution des rĂ©glementations.
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